Руководитель "СПРАВЕДЛИВОЙ РОССИИ" Сергей Миронов и депутаты фракции Михаил Емельянов, Игорь Ананских, Александр Ремезков, Олег Нилов, Олег Николаев, Сергей Крючек внесли в Госдуму поправки в законопроект "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в части защиты прав физических лиц – залогодателей жилого дома или квартиры при обращении взыскания на предмет залога.

Комментарий Олега Николаева. "Речь идет о проблемах наших граждан, которые в период до 2014 года заключили договоры целевого жилищного ипотечного кредитования, суммы в которых номинированы в иностранной валюте. По данным центрального банка Российской федерации и АИЖК таковыми на момент начала кризисных явлений было около 50 тысяч человек, на текущий момент таких заемщиков насчитывается около 25 тысяч человек.

Актуальность вопроса с учетом в текущего момента определяется еще и тем, что в начале следующего года может начаться реализация принятых судом решений, тогда люди – а это, как правило, те, кто имеет единственное жилье, причем экономического класса – могут оказаться "просто" на улице, и не только "ни с чем", но и с долгами, привязанными к курсу валют, по прекращенным ипотечным договорам.

Стоит напомнить, в IV квартале 2014 года рубль обесценился на 75%. Вследствие такой резкой девальвации национальной валюты, нарушился баланс между доходами заемщиков и их обязательствами по ипотечным кредитам.

К моменту начала кризисных явлений большинство заемщиков обслуживали выданные кредиты 6 и более лет, а это значит, что в зависимости от сроков договоров выплачено около половины всех предусмотренных договорами платежей, что в целом соответствует сумме исходных заемных средств.

При этом следует учитывать, что во всех случаях для покупки квартиры, помимо кредитных средств, использовались личные средства заемщиков для внесения первоначального взноса, например, продажа старой квартиры для покупки на вырученные средства новой квартиры, а также материнский капитал, который при изъятии квартиры фактически отбирается у родителей, их детей и перераспределяется в пользу банков, дискредитируя программу социальной поддержки материнства. А ведь именно это происходит, когда семьи отдают свое жилье банку через отступное или лишаются жилья по решению суда.

Учитывая, что такие договора предусматривают аннуитентные платежи, то очевидно, что банки получили значимые суммы доходов в виде процентов, при этом сама сумма займа заемщика снижается при аннуитентных платежах незначительно в первую половину срока кредитования.

Ежемесячные выплаты заемщиков с валютной ипотекой в нашей национальной валюте и в валюте их дохода увеличились в 2,5 – 3 раза, превысив, зачастую, совокупный доход семьи. И, что важно, размер этих долгов, привязанных к курсу иностранной валюты, никак не зафиксирован, и, фактически, невозвратен. Представьте себе ситуацию в конце 2014 года: вечером гражданин ложится спать – должен по ипотеке 3 млн.рублей и половину зарплаты в месяц, утром встает – уже 6 млн. и всю зарплату. Это, конечно, ненормальная ситуация, и не ситуация для здоровой жизни граждан. Понять это можно.

На сегодня заемщики – в усредненной статистике – если даже продадут квартиры по текущим ценам, то остаются должны банку суммы, сопоставимые с первоначальной суммой кредита много лет назад.

К примеру (это конкретный случай из жизни) в 2007 году был оформлен кредит в валюте, и банк выплатил застройщику 6 миллионов рублей; заемщик добросовестно исполнял обязательства все годы. Долг на текущий момент по решению суда – чуть меньше 16 миллионов рублей; стоимость квартиры судом оценена в 10,5 миллионов рублей. И такая ситуация – массовая; логика судебных решений одна и та же. Очевидно, что здесь есть, над чем работать законотворцам.

Фракция СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ в самом начале крисизных внесла законопроект, направленный на решение проблем таких ипотечных кредитов, предусматривающий преобразование валютных кредитов в рублевые по установленному Центральным Банком курсу, введение моратория на взыскание и отчуждение имущества, являющегося залогом по таким кредитам. Этот закон был отклонен.

В настоящее время на рассмотрении в Государственной Думе находятся еще три законопроекта, направленных на решение названной проблемы. Однако все они получили отрицательное заключение Правительства.

Более того, в заключении Комитета по бюджету и налогам на проект закона "О бюджете на 2016 год" сделан акцент на закрытии вопроса с проблемными валютными ипотечными обязательствами граждан страны.

Сама проблема как была, так и остается. То есть механизмы не приносят желаемого результата. По состоянию на апрель текущего года лишь 11 договоров ипотеки в иностранной валюте прошли процедуру реструктуризации. Если обратиться к зарубежному опыту решения подобных случаев – а это в ряде европейских (Польша,

Хорватия, Венгрия) стран и СНГ (Казахстан, Украина), то видно, что проблему удавалось урегулировать лишь после законодательного закрепления механизмов и инструментов решения проблем.

Фракция "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ" убеждена в необходимости принятия данного закона. В пояснительной записке мы указали что проект федерального закона связан с нестабильной экономической ситуацией, при которой ослабевает курс национальной валюты, повышаются валютные риски и ухудшается экономическая ситуация в стране в целом.

Законопроектом вводятся изменения, предусматривающие невозможность обращения залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру в случае неуплаты залогодателем – физическим лицом части сумм кредита или целевого займа, выраженных в валюте или условных денежных единицах при их существенном увеличении в рублевом выражении.

Мы уточнили, что "в случае же существенного увеличения суммы кредита или целевого займа, залогодатель вправе потребовать определить сумму платежей в рублевом выражении и осуществить ее перерасчет по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на дату заключения договора".

Законопроект имеет ключевое значение в сложившейся непростой ситуации для множества семей, являющихся добросовестными плательщиками по своим договорам ипотеки в иностранной валюте, которые рискуют остаться без жилья по независящим от них причинам.

В данное время идет согласование проекта закона. Надо отметить, что проблема валютных кредитов обозначена и в соответствующих статьях проекта федерального закона № 1100280-6 "О внесении изменений и дополнений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". По нему свои заключения уже дали Комитеты Государственной Думы по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям, а также по финансовым рынкам, которым руководит Анатолий Аксаков. Одним словом, процесс запущен, и мы надеемся, что в скором будущем закон, представленный нами, будет принят".